央廣網(wǎng)北京6月15日消息（記者王穎）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，以往不少穩(wěn)健型儲(chǔ)戶，都偏愛民營(yíng)銀行利率更高的中長(zhǎng)期定期存款，把它當(dāng)作低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)選。但近期，多家民營(yíng)銀行密集優(yōu)化存款產(chǎn)品體系，集中下架三年期、五年期中長(zhǎng)期整存整取產(chǎn)品。與此同時(shí)，部分銀行的年利率跌進(jìn)了“1時(shí)代”，最低僅有1.2%。這對(duì)普通儲(chǔ)戶和整個(gè)行業(yè)又會(huì)帶來哪些影響？

北京的中關(guān)村銀行自5月30日起暫時(shí)下架3年期定存，僅剩3個(gè)月至2年期產(chǎn)品在售，年利率全面進(jìn)入“1字頭”時(shí)代。億聯(lián)銀行、湖南三湘銀行等App上也已無法購(gòu)買中長(zhǎng)期定存，曾經(jīng)憑借“高息”攬儲(chǔ)的民營(yíng)銀行，為何集體收緊中長(zhǎng)期定存？中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析：“中小銀行下架中長(zhǎng)期定期存款的主要原因是緩解凈息差壓力。在貸款端收益率持續(xù)下行、優(yōu)質(zhì)高收益資產(chǎn)稀缺背景下，繼續(xù)維持高息負(fù)債有可能導(dǎo)致存貸倒掛。疊加監(jiān)管規(guī)范高息攬儲(chǔ)，利率自律機(jī)制引導(dǎo)，推動(dòng)銀行壓降高成本的剛性負(fù)債，以緩解凈息差壓力�！�

過去，民營(yíng)銀行由于缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)，高度依賴高息存款引流、靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)獲客。工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員盤和林認(rèn)為，這種高息攬儲(chǔ)模式存在明顯短板�！暗谝唬�抬高民營(yíng)銀行的資金成本，壓縮民營(yíng)銀行的息差利潤(rùn)；第二，監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大；第三，客戶黏性弱，資金穩(wěn)定性差；第四，容易出現(xiàn)期限錯(cuò)配，導(dǎo)致意外風(fēng)險(xiǎn)�！北P和林表示。

值得留意的是，當(dāng)前市場(chǎng)呈現(xiàn)分化狀態(tài)——部分機(jī)構(gòu)直接下架中長(zhǎng)期定存，部分則保留產(chǎn)品但大幅降息。這種結(jié)構(gòu)性調(diào)整傳遞出了怎樣的行業(yè)信號(hào)？婁飛鵬分析認(rèn)為：“市場(chǎng)分化傳遞出銀行業(yè)正在告別同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，加速推進(jìn)差異化轉(zhuǎn)型的信號(hào)。面對(duì)內(nèi)外部環(huán)境變化，銀行依賴高息攬儲(chǔ)的粗放模式難以為繼，行業(yè)正從‘規(guī)模導(dǎo)向’轉(zhuǎn)向‘效益導(dǎo)向’。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這將倒逼中小銀行深耕小微、供應(yīng)鏈金融等特色賽道，拓展非息收入，構(gòu)建更可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)模式�！�

擺脫高息攬儲(chǔ)的價(jià)格內(nèi)卷后，民營(yíng)銀行未來的出路在哪里？在盤和林看來，創(chuàng)新與數(shù)字化是破局的關(guān)鍵�！懊駹I(yíng)銀行差異化發(fā)展要靠創(chuàng)新，數(shù)字化智能化市場(chǎng)創(chuàng)新是主要方向。比如，通過和入口級(jí)平臺(tái)企業(yè)合作來獲取流量、用算法和數(shù)據(jù)融合來預(yù)測(cè)市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品的需求；還比如，以‘AI+’來提高金融業(yè)效率等�！北P和林指出。

普通儲(chǔ)戶面對(duì)逐漸走低的存款利率，又該如何打理自己的錢袋子？婁飛鵬建議：“對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的儲(chǔ)戶而言，可以主要配置存款或者儲(chǔ)蓄國(guó)債鎖定利率收益；穩(wěn)健型的儲(chǔ)戶可以適當(dāng)配置‘固收+’、純債基金等以增強(qiáng)收益彈性；進(jìn)取型的儲(chǔ)戶可以適度布局權(quán)益類、黃金等增加收益。但不論如何配置資產(chǎn)，都需要考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資能力、收益預(yù)期等，在流動(dòng)性、安全性與收益性之間尋找動(dòng)態(tài)平衡，避免過度集中于單一資產(chǎn)的情況�！�